第二次讲座:3月31日在杜塞的理财讲座的Gliederung已经发上来，在第二楼！！！

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德中投资理财交流协会讲座时间，地点，内容已确定

大家好，继上一次与莱因游学论坛和办讲座比较成功http://www.csuchen.de/bbs/viewthread.php?tid=214593&extra=page%3D2
应大家反映，我们这次第一次以我们德中投资理财交流协会的名义办讲座。这次为了更佳的方便鲁尔地区的朋友们，我们把讲座地点设在杜塞尔多夫大学，时间定为3月31日下午2点到5点。

讲座地址 Gebäude 22.01  Hörsaal 2c  Universitätsstr.1 40225 Düsseldorf

我告诉大家怎么从HBF到会场哦~~出了火车站正门，就会看到Strassenbahn,坐去大学方向的707到最后一站，然后顺着路道一直走上来，就会看到图书馆，图书馆正对面那条路往下走，就会看到会场那栋楼（楼门口都标号的），进去，找Hoersaal.

讲座流程

1．        首先由我们协会的一个Vorstand 介绍我们的协会，以及以后我们的服务方针和服务内容。
2．        正是讲座内容，主要分为四大块

             2．1 德国的福利政策，Förderung。这部分主要包括Wohnungsbaupraemie，VL   1，VL2，Riester ( Foeder-Rente 1)，Ruerup ( Foder-Rente 2), 和Betriebliche Altersvorsorgen.

             2．2 基金，Fonds。告诉大家什末是基金，基金的特点，怎末来投资基金，基金的优缺点，最后给大家举几个muster depot的例子，告诉大家几种不同风险类型的最后投资组合。

             2．3 怎末在德国养老，Vorsorgung。告诉大家在德国怎末养老，养老的重要性，一些养老产品的特点，怎末在税收上得到优惠。

             2．4 贷款，Bausparkonto，Baufinanzierung，会给大家举例子说明，怎末贷款来达到最优。

3．        大家提问，交流时间。

这基本上是这次讲座的一个大概的流程，我会还会不断的更新。讲义做好之后我也会发上来的。请大家继续留意，踊跃报名。


主讲人介绍，

    前两个Thema由我来讲。王延，网名vipbroker，毕业于 Fh Koeln，曾就职于北京国都证券公司，现就职于Postbank Fianzberatung AG。
    后两个Thema由Felix Peng讲，毕业于Uni Koeln，现就职于Postbank Finanzberatung AG, Finanzmanager。


PS,
4月份，我们还要办一个台球比赛，我会尽快发贴通知大家，到时候也请大家踊跃报名.

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讲座的Gliederung

[ 本帖最后由 vipbroker 于 2007-3-29 05:50 编辑 ]

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板凳也我自己做啦。

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讲座主要针对在德国生活，有工作，做生意，或者计划在德国长期生活的朋友。讲座内容主要以国家福利政策，养老，贷款，和中长期投资为主。
在德国其实有很多的国家性福利和高息政策，这些福利政策无论是从个人收入税上，还是在个人收入上都是国家给与优惠政策。但很可惜很多华人朋友都不知道这些福利政策，其实不管是华人，就连很多德国人都不知道自己能从国家免费的那到多少福利。

据统计，全德大约有1500万的员工根本就不利用vermoegenswirksamen Leistung（VL）这个Arbeitnehmersparzulage VL1和VL2。而这两个一个能从国家拿到百分之9的国家优惠利息，一个能拿到百分之18的国家优惠利息，而且可以同时拿到的。

据统计，全德大约有2700万的公民根本就没有利用Wohnungsbaupraemie，而这笔钱能从国家拿到每年百分之8，8的国家优惠利息，而且想要这笔钱，包括在这里上学的中国学生都可以拿到的，但很多人根本就不知道。

据统计，全德有大约2600万的有拿到福利权利的员工根本就不利用国家的优惠的福利养老政策，比如说Riester（Foerder-Rente 1)和Ruerup ( Foeder-Rente 2)，但其实这两项国家承认的养老保险，在每年交费用的时候，是可以部分的从你的收入中扣除之后再上个人收入所得税的。

更多的人不知道什末是Betriebliche Altersversorgung，其实这类的养老保险在税收上有很大的优惠政策，因为它是每个月从你的工资中扣除之后再去上税的。还有的在这里工作华人朋友不知道每年可以给国内的亲人寄一部分钱，而这一部分钱是免税的。等等，在个人收入上，其实有很多小技巧是可以达到你在个人收入税收上的最优的。

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我们德中投资理财交流协会的这一次讲座首先以staatliche Sparfoederung国家性质的优惠福利政策开始。这其中包括主要的几个，比如说Wohnungsbaupraemie , VL1, VL2, Foeder-Rente 1和Foeder-Rente2, Betriebliche Arbeitsnehmerversorgung等，这其中有些可以从国家拿到高息的优惠，有些可以减少个人收入所得税。

然后讲一些Versorgung的问题，比如讲一些Rentenversicherung养老保险，Lebensversicherung人寿保险等等，这其中Foeder-Rente1和Foeder-Rente2，Betriebliche Arbeitsnehmerversorgung既可以达到养老的作用，又可以在个人收入所得税上又减免政策。关于养老保险的产品上，我们会讲到一些可以和基金相结合的产品，所以就会带出基金投资这个题目，基金又主要分为三大类，适合不同类型的投资者，保险型，稳健成长型和机会型。到时候每一类型基金我会具体讲到。还会讲到什末是Direkte Versicherung和Risokoversicherung，和在德国的生活息息相关的一些保险。

最后会讲到贷款问题，无论是住房贷款还是其他类型的贷款，我们会讲到可以做到一种最优的组合。既可以降低个人贷款的风险性，又可以降低不可预知的贷款期内贷款利息的不断增长所带来的更大的偿还负担。

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讲座的提纲，这一次讲座还是分为四大块，第一块主要讲一些国家的优惠福利和高利息，高回报政策，第二部分主要讲基金，第三块Vorsorgung，第四块，贷款，Baufinanzierung。

我把讲座的部分内容发上来，给大家一个Ueberblick，大家可以带着问题去听我们的讲座。

现在咱们就从国家优惠的福利和高利息政策开始讲起。

我们的宗旨就是不要给德国政府省钱，其实德国政府每年都准备出来好几个milliarden欧元用来这些福利政策的，但每年连1个milliarden都送不完，就是因为很多的符合条件的人根本就不知道这些福利政策。

这部分包括Wohnungsbaupraemie，VL1，VL2，Riester ( Foeder-Rente 1)，Ruerup ( Foder-Rente 2), 和Betriebliche Altersvorsorgen.

首先给大家介绍Wohnungsbaupraemie住房补贴，这个国家性质的高息优惠政策，对申请者的限制最少，虽然名字叫做Wonungsbaupraemie，但实际上，这笔钱不用于房子上也没关系。而且这笔高息优惠政策不光针对雇员，就算是学生，失业者，养老者或者Hausfrau都是可以拿到这笔钱的，受限制很少。对于一个自然人，只要超过16岁以上，都可以申请这笔钱。目前的补贴率是每年百分之8，8。具体的申请条件和怎末办理我会在讲座中讲到。

接下来给大家介绍Vermoegenswirksame Leistung，这个针对Arbeitnehmer公司雇员的。Vermoegenswirksame Leistung分为两种，一种是Arbeitnehmersparzulage Bausparen也就是我上面提到的VL1，另外一种是Arbeitnehmersparzulage Fondssparen（VL2）。申请两个的条件是一样的，也就说申请一个的同时，就会符合第二个条件。
VL1,每年最多存入470欧元，能从国家拿到百分之9的补贴息，这笔钱可以分期存入或者一次性存入，很灵活。这个补贴每年都可以拿出来，除此之外还可以拿到银行的回报率。
VL2,每年最多存入400欧元，能从国家拿到百分之18的补贴息，而且这笔存的钱是存入基金，除了保证每年百分之18的高利息之外，还有从投资基金中得到收益。这笔钱也是可以选择一次性存入或者分期。
以上说的VL1和VL2，包括学生打工都是可以申请拿到的。

申请这两个国家的福利高息的优惠政策要注意一点，这笔钱必须是你的雇主直接给你汇到你开这个户头的账户上面，个人汇过去是无效的！但这里面就又有一个技巧了，如果你的雇主不愿一个你承担这笔费用（一般的工资合同中雇主都会承担一部分或者全部承担这笔费用），那你个人完全可以每个月从你的收入中自己交这笔费用，这里面就有技巧了，讲座的时候我会提到的。

以上三种是国家优惠福利高息政策，主要体现在高回报上，一个是百分之8，8。一个是百分之9，还有一个是百分之18。这些高回报的产品的收益率是投资一般高收益的投资产品都不会拿到的，并且没有任何风险，而且一点也都不复杂。虽然每一笔的钱不是很多，但如果符合条件的朋友为什末不从国家去拿这笔钱呀，反正是国家给的Geschenke。

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而下面说的三种Riester ( Foeder-Rente 1)，Ruerup ( Foder-Rente 2), 和Betriebliche Altersvorsorgen. 主要是关于养老的投资方案，但我提前到国家福利政策来讲主要是因为这三种养老计划都既可以达到养老的作用又可以达到减免个人所得税的特殊功效。

在这里我主要针对这三个养老计划在个人税收上带来的优惠政策，关于养老的问题，我会在Vorsorgung的题目中详细地提到。

我想关于养老计划方案的重要性就不用我在这里多说了，简单得给大家一个例子，假如说你现在每个月纯收入是1000欧元，你上了国家法律规定的养老保险，那你在假如说45年之后退休，你可能只能拿到大约400欧元，（如果是30年之后退休，那可能只会拿到大约250欧元）。大家一看就很明白了，400欧元不可能还保持现在的生活水平，这里面还没有考虑通货膨胀的问题，谁也不知道几十年之后的物价水平能找到什末水平，所以说如果只买国家法律规定的养老保险是完全不够的。这以后产生的400欧元和你现在收入的1000欧元就有了一个Luecke很大的空缺。就是因为会出现这样的空缺，所以才有不同的私立养老计划。他们的作用不光是为了补充这一部分的空缺，而且努力的做到除了抵制通货膨胀等问题带来的货币贬值问题，还会争取更高的收益率。


首先是Riester ( Foeder-Rente 1)，这个其实还是一种国家养老保险，我想很多朋友可能都听说过这个产品，主要是针对2003年在养老问题上的向下的调整所出现的产品。2004年国家把退休之后的退休养老金从百分之70下降到百分之67。而Riester，就是专门针对这百分之3的Luecke的。
首先告诉大家都什末人可以拿到Riester的优惠政策，只要是有rentenversicherungspflichtige的人都是可以的，这里面也包括失业者。而且就算在Erziehungsurlaub中也是可以拿到的。

Riester最主要的优惠政策是他有可以从国家拿到的Grundzulage和Kinderzulage，这两笔钱只要是可以入这个国家养老计划的人都可以得到的，等于是国家免费给予的。到2007年为止，Grundzulage pro Jahr每个人是114欧元，2008年开始是154欧元。到2007年为止Kinderzulage pro Jahr每一个孩子是138欧元，从2008年开始是185欧元。
给大家举一个简单的例子，大家就能很明显的开出来Riester给大家带来的收益，比如说一对夫妻，其中一个是Hausfrau，还有2个孩子。去年的Brutto收入是30000欧元。如果他们入Riester的计划，每年要交的费用是30000x3%=900欧元,再加上Hausfrau要交的60欧，每年要交960欧，当然可以分期每个月交。这样他们每年就可以从国家拿到2x114(228)欧元的Grundzulage，还可以从国家拿到2x138(276)欧元的Kinderzulage。这个只针对2007年，如果是2008年从国家拿到的钱还会更多。这样得出的结果就是他们实际上只交了960-228-276=456欧元,但实际上他们的养老计划的户头上是960欧元。
下面再来计算一下他们省税的情况。Bruttoeinkommen30000欧元，如果没有投Riester的保险，他们的交税情况是30000x25%（Grenzsteuersatz）=7500欧元,他们要上7500欧元的收入税.但如果他们投了Riester，情况就改变了。计算结果是（30000-960）x25%=7260欧元，这样算下来他们就省了240欧元的税。
最后他们的收益率Foederqoete怎末算哪，用(228+276)/456=111%。收益率是百分之111。而且还没有包括拟每年能省得个人所得税。这个是不是很吸引人呀。更惊喜的还在下面，因为这个只是针对每年的国家福利政策带来的收益，但Riester养老计划本身还是带来更大的收益率。
这时候会有三种情况，一种就是klassische的选择，另外一种就是fondsgebundene Anlage。前一种最安全，保险金主要投资于风险比较低的金融产品，而第二个，顾名思义就是投资于和基金相结合的金融产品。还有一种就是两者结合的，而这三种情况，您的本金都是有Garantie的。具体情况我会在Vorsorgung讲到的，在这里主要讲的是在税收和国家福利政策上的优惠条件。


下面讲Ruerup（Foeder-Rente2）,为什末会出现Ruerup这个养老计划那，这个问题我在上面说过了，就是为了尽量的减少退休之后拿到的工资与现在的的工资之间的Luecke，上面的Riester，也就能达到为了从百分之70降到百分之67之后的这百分之3的Luecke，但从2005年开始，国家又把养老金从百分之67降到了百分之43，而且这个的趋势还是在下降，德国政府的最终目的就是为了在以后在养老的问题上完全靠个人，国家一分钱都不想再负担。国家不断的调低养老金的问题，那怎末办，个人以后怎末养老，这就体现了私立保险的作用。
Ruerup就是其中的一个，他和其他私立养老保险比起来最大的优势就是它可以达到养老的同时，关键的这个养老保险在每年能为你省去很多的个人收入所得税。就目前的法律规定来说，个人每年用做养老保险的费用20000欧元，夫妻两个人40000欧元是可以免税的，这其中就包括了法定的养老保险（就是每个人必须上的养老保险）和这个Ruerup养老保险。

讲一下入Ruerup的条件，任何个人都可以入Ruerup养老计划，所以这个更加地吸引一些的自由职业者和公司老板，因为入这个养老保险每年能为自己节省不少的个人所得税。
投保类型也是和Riester一样的，可以自由选择，选择Klassische或者与基金相结合的fondsgebundene Kapitalanlage的投资方法。
这个养老保险怎末在个人所得税收上体现出来他的优势那，我给大家举一个简单的例子。德国国家规定，2007年用于买入Ruerup养老保险的费用其中百分之64是可以免税的，这个每年提高百分之2，也就是说2008年百分之66，到达2025年开始就是百分之一百。假如一个人，单身的，自由职业者或者公司老板，没有上国家法律规的养老保险，他入Ruerup的养老保险，2007年最高是20000欧元。那他最后的接生个人所得税的情况就是20000*64%(Foederquete 2007)*z.B.42%(persoenlicher Grenzsteuersatz这个咱们按照个人收入中最高要交税的额度来计算)=5376欧元Steuerersparnis，也就是说如果他是一个人每年投保Ruerup就可以省去5376欧元的个人所得税，如果是夫妻，那每年就可以省去10752欧元的个人所得税，因为夫妻可以最多投保40000欧元到Ruerup。
所以这个Ruerup更加的适合于自由职业者或者企业老板等高收入的群体，因为你每年投保的金额金额越多，你每年省去的个人税越高。当然一般的公司职员也是可以投保的，因为无论投保多少，这个Ruerup都能为个人省交不少的个人所得税。这个也就是国家给予投保Ruerup人的福利待遇。

Rietser和Ruerup最大的特点就是能从国家针对个人收入所得税上得到很多的优惠政策。他们不仅能起到养老的作用，还能达到避税，而且因为他们在一开始入保的同时可以自由的选择klassische 或者fondsgebundene Kapitalanlage，或者两者结合，所以还可以得到更高的收益率，做到让你投保的钱为你挣钱。


关于国家的优惠福利政策这一块，我最后再讲一个问题，这个就是Betriebliche Altersversorgung (bAV)。这个也是一种养老计划，但这个计划最大的特点是在你每个月的brutto收入中直接扣除这部分保险金之后，再去上你的个人所得税的。这个的优势就很明显的，降低你的上税部分的zu versteuerndes Bruttogehalt。来达到降低你的个人所得税，而且这个来得更直接，是每个月你都能直接的省钱，并不用在每年你在做个人所得税报表中，挖空心思的想去省税，争取从国家在拿回一些以前多交的税。bAV是来的最直接的。

关于bAV其实不光能为雇员省去不少的个人所得税，他最大的特点也是他能为企业主老板省去不少的税务，关于这个问题，如果有企业老板感兴趣，私下里可以各具个人公司情况单独的谈。

kaikai

吉祥如意

我要在第一页出现....

soccer_hooligan

支持。
但是内容方面能不能变通一下，上次成功的部分可以总结些精华再次介绍一下的，毕竟上次现场听过的人不是太多，而对投资感兴趣的却占大多数吧。而对于那些没打算留在德国并且不想吃那点可怜的利息的人来说，这次的内容显然没有什么吸引力的。