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标题: [法律新闻] 浅谈银行卡的各种功能及Schufa Holding AG（LANLAN 原创！！！） [打印本页]

作者: 费雪儿 时间: 2011-8-18 10:36 标题: 浅谈银行卡的各种功能及Schufa Holding AG（LANLAN 原创！！！）

在论坛上曾经碰到这样一个现实生活中的例子：一名留学生去plus超市用银行卡买了一些东西。过两天得知，因为账户金额不足钱又被划回来了。结果收到plus委托的Inkasso的催款信。经过几番周折这件事虽然搞定了。但是用同样一张卡在plus 却无法再次购物。

借用对这个案例回复，想在此简单介绍一下德国银行卡的种类及功能。
首先我们有必要了解一下我们所持的银行卡都包括哪些功能。在消费时，Verkaeufer 所采用的是哪种终端机。
不同的终端机有不同的交易确认流程。这必然会引申出一个问题，我们所采用的银行卡是否提供了此终端机所能够接纳的功能?
我们所持有的卡一般都成为Debitkarte 也称 Bankkundenkarte…它有很多功能，比如可以有a. EC Funktion 可以投入到PoS Verfahren, b.适合PoZ 或 ELV Verfahren. C. Geldkarte Funktion… 看起来似乎有点头大，其实很简单。抽两个讲吧

1. PoZ Verfahren
比如我拿德意志银行的Jungkonto Karte 去 Sinn Leffers买东西。他们的终端机采用的是 PoZ Verfahren,也就是 point of sale (电子结帐系统) ohne Zahlungsgarantie. 售货员把卡插进去，钱都付了。他们说签字吧。好！签完后他们一比对，你的卡上怎么没有签字？我说，银行在给我卡的时候，卡的背面就没有签字的地方（比如一条可以签字的条形空白处）。他们怎么办？他们把刚才划走的钱又打给你，说那你只能用现金付…… 因为PoZ 简单来讲就是 mit Unterschrift ohne Pin 的电子结帐程序，无法比对签字，自然别人也可以不接纳你的银行卡。

Plus的终端机原则上也采用的是PoZ Verfahren. 此种终端机的确认流程相对于EC终端机确认流程（见下）来言比较简单.把卡插入，如果购物值超过30，68欧元，那么机器会检查卡有没有被封或者说有没有挂失。每当机器挂入Gironetz进行查询的时候，超市是需要交纳0，05欧元给银行的。如果小于30，68欧元，终端机不进行任何检查，直接确认交易。假若有人拿一个被挂失的卡去plus 购买总价值低于30欧元的东西，理论上是行得通的，机器不予自检。在这种情况下，银行承担风险。一言以蔽之：由于卡已经被挂失，超市无法确认消费人身份时，银行负责清偿此笔债务。在其它能够确认消费人身份的情况下，超市自己追偿。

为什么PoZ Verfahren 被大多数商店所采纳, 是因为PoZ 对于 PoS （即EC Verfahren）来言虽然是高风险，但是呢商店交给银行的费用或租金相对较少，最终在交易过程中直接获取的利润也相应更高。为什么说PoZ 是高风险呢？因为机器并不检查顾客的账户是否有足够的资金可以填补此次交易。取而代之超市以出具Kassenbon 的形式让顾客签一份所谓的 ELV （Elektronisches Lastschriftverfahren） Auftrag. 这种Auftrag 相当于一份 Einzugsermaechtigung. 在顾客账上没有足够资金填补此次交易的时候，超市会找自己委托的Inkasso 催债。Inkasso 有权利根据此ELV Auftrag 找银行提取所有与此顾客有关的资料。

2. 讲这么多，我们常听的EC Verfahren 又是怎么回事呢？
REWE 或 Minimal还有DM超市大多采用的是 EC (Elektronisch Cash) Verfahren 即POS ( point of sale电子结帐系统) 流程。也就是mit Pin ohne Unterschrift 只输入密码不用签字。

POS Verfahren终端机的确认流程：把卡插进去，先检测密码对不对（密码正确）？其次，钱够不够（钱够了）？每月你的卡可以进行多少数额的交易，是否超额？（比如：当时跟银行签开户合同时Verfuegungsrahmen每月为1000欧元. 尽管你账户还有钱，但本月交易已超过1000欧元，那么此次交易将不能进行）没有超额！。卡是否有效（有效期至2008）？卡是否被挂失（没有被挂失）？如果这些前提条件都吻合了。你的Zahlung 就efolgt. 这时候，银行给予此超市一个所谓的Zahlungsgarantie. 简单来讲，交易了就是交易了。即使顾客账户资金在交易后发生短缺，银行也会把这笔交易额打给你这个超市。顾客短缺的那部分资金银行会自己处理，与超市无关。因为这个Zahlungsgarantie, 超市或其他购物中心如果采用POS Terminal 就会缴纳相对较多的 “终端机租金”

3. 为什么诸如Saturn 和 Mediamarkt 都不接纳 Kreditkarte?
我们一旦从交易费用的层次来分析，就不难理解了。消费者每购买一件物品（比如显示器或其它低值物品），一旦使用信用卡进行交易（假若在Saturn 可以用信用卡支付的话），Saturn 必须向银行支付交易额的2-4% Disagio 贴现。若要解释这一现象，就需要从法律角度去分析银行，消费者，和购物中心这三方关系。这里我们不必细究。

其次需要了解的是，Schufa 到底是什么样的机构？

当我们在银行开户的时候，银行会让我们签一份AGB，里面包括了一条Schufa Klausel. Schufa ( Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung) 是一个信息处理机构 Informationsdienstleister.。在特定的情况下，银行或Schufa Vertragspartner（包括一些 Einzelhandels- und Versandhandelsunternehmen）可以不经个人（顾客）同意，将你的Negative Merkmale 告知Schufa 以实现信息共享。在办信用卡的时候，如果个人在schufa档案负面消息较多，可能信用卡就办不下来了。

每个消费者都可以到自己所在地Schufa查询与自己相关的信誉记录。由于他们需要确认查询人的身份，所以查询时只能通过两种途径：拿证件亲自上门或者发传真！
详细信息参阅http://www.schufa.de/06_03.html

对此案例的简单回复：

Plus 采用的应该是PoZ Verfahren, 即 Ohne Pin mit Unterschrift. 那么提问人就要注意了，他所持有的卡的背面是否有签字栏？同样是PLUS超市，不同地点也有可能采用不同的终端机。另外建议提问人去Schufa 提取一下个人的信誉记录。

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